人寿保险作为一种以被保险人的寿命为保险标的的险种，其核心法律性质是射幸合同。这意味着合同当事人义务的履行取决于不确定的、偶然的保险事故是否发生。投保人支付保险费的对价，是保险人承诺在特定事件发生时支付保险金。这种法律关系由《中华人民共和国保险法》严格规制，构成了人身保险体系的重要基石。
在法律框架下，一份有效的人寿保险合同必须包含若干核心要素。投保人需对被保险人具有法律承认的保险利益，以防止道德风险并杜绝赌博行为。合同成立需遵循最大诚信原则，投保人应履行如实告知义务，对保险人的询问事项作真实陈述。若因故意或重大过失未履行此义务，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人有权依法解除合同。
保险合同的受益人指定与变更规则极具法律意义。受益人可由被保险人或投保人指定，但投保人指定或变更受益人时须经被保险人同意。当被保险人死亡后，保险金请求权即由受益人享有，该笔款项不作为被保险人的遗产，原则上无需清偿被保险人生前债务。这一设计实现了财富定向传承与风险隔离的功能。
保险人的免责条款受到严格的法律审查。对于保险人责任免除事项，法律要求其在订立合同时向投保人作出明确提示与充分说明，未作提示或说明的，该条款不产生效力。例如，因被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致身故的，保险人可免责。但自合同成立之日起超过两年的，保险人不得再以投保时未如实告知为由解除合同，此即“不可抗辩条款”，旨在保护投保方长期信赖利益。
当理赔争议发生时，当事人可寻求多种法律救济途径。双方应首先依据合同约定协商解决。协商不成的，可提交仲裁机构仲裁或向人民法院提起诉讼。在诉讼中，对于格式条款的理解发生争议时，通常应作出有利于被保险人和受益人的解释。司法实践强调平衡双方权益，既保护消费者合法权益，亦维护保险行业的稳健经营。
人寿保险不仅具备风险转移的经济功能，更承载着重要的社会与法律价值。它通过严谨的合同安排与强制性的法律规范，为家庭经济稳定提供了制度性保障。随着社会经济发展与法律体系的完善，相关制度将持续演进，以更好地服务于民众对生命健康与财务安全的美好需求。