“自己交五险一金划算吗？”这是许多灵活就业人员、个体工商户及离职过渡期劳动者面临的现实困惑。从法律与经济双重视角审视，答案并非简单的“是”或“否”，而需结合个人具体情况、长期规划及法律制度进行综合权衡。
从法律性质上看，我国《社会保险法》明确规定，无雇工的个体工商户、未在用人单位参加社会保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿参加基本养老保险和基本医疗保险。这意味着“自己交”是法律赋予特定群体的合法权利。法律并未强制要求灵活就业人员缴纳失业保险、工伤保险和生育保险，住房公积金亦遵循自愿原则。个人参保的险种范围首先小于单位职工，其保障体系存在天然差异。
经济层面的“划算”与否，核心在于成本收益分析。成本方面，个人需全额承担本应由单位和个人共同负担的份额。以养老保险为例，缴费比例通常为当地社会平均工资的20%左右，全部由个人支出，经济压力显著。收益方面，关键取决于持续缴费年限与未来待遇领取。养老金计算遵循“多缴多得、长缴多得”原则，个人缴费虽全部进入个人账户与统筹账户，但未来领取的养老金水平与缴费基数、年限直接挂钩。若缴费时间短、基数低，未来可能仅能获得基础性保障。医疗保险亦类似，连续缴费方可享受报销待遇，中断可能带来等待期等风险。
从风险保障视角评估，自行缴纳社保提供了基础的养老与医疗“安全网”，避免了因年老、疾病而陷入困境，其规避远期重大风险的价值难以用短期现金支出衡量。尤其医疗保险，能有效对冲高额医疗费用风险。但对比单位职工，个人参保者缺失了工伤保险的工伤保障、失业保险的失业救济以及生育保险的相关待遇，在应对特定风险时更为脆弱。
法律权益的连续性也是重要考量。社会保险缴费年限关系到诸多城市中的购房、购车、落户等资格，持续缴费有助于维持这些权益的连续性与完整性。若长期中断，可能对在大城市的生活发展造成实质性障碍。
判断“自己交”是否划算，需进行个性化测算：一、评估自身经济承受能力，确保缴费不影响基本生活；二、规划长期职业路径，若自行缴费仅为短期过渡，需权衡短期成本与长期收益；三、关注地方政策，部分地区对灵活就业人员参保有补贴，可降低成本；四、重视保障缺口，可考虑搭配商业保险弥补工伤、失业等保障不足。
自己缴纳五险一金，法律上可行，经济上是一笔面向未来的强制性储蓄与风险投资。其“划算”的本质，在于用当下的确定性支出，换取未来养老、医疗的确定性保障，并维系相关社会权益的连续性。对于收入稳定、注重长远规划、且无单位依托的劳动者而言，自行参保具有积极意义。反之，若收入极不稳定，则需优先保障生存，再图发展。理性决策应基于对自身生命周期与财务状况的清醒认知，在法律框架内做出最有利的选择。