在民间借贷领域，高利贷如同一颗毒瘤，侵蚀着正常的金融秩序与借款人的合法权益。我国法律对借贷利率设定了明确的保护上限，超出此界限的利息部分即构成违法。高利贷利息究竟达到多少才属于违法？这需要结合现行法律规定进行具体剖析。
根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，法律保护的利率上限已进行调整。目前，法律所承认的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这个数值是一个动态标准，会随着中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期LPR波动而变化。判断利息是否违法的首要步骤，是查明借贷合同成立时对应的LPR数值，并计算出其四倍的具体金额。
举例而言，若借贷合同订立时的一年期LPR为3.5%，则其四倍即为14%。在此情况下，双方约定的年利率若超过14%，其超出部分的利息约定将不受法律保护。借款人对于超出此限度的利息支付请求，有权依法予以拒绝。倘若已经支付，借款人还可以就超出部分主张返还，或用于冲抵本金及合法范围内的利息。
需要明确的是，此“四倍LPR”红线划分了合法债权与违法高利贷的边界。借贷双方约定的利率未超过此限时，属于合法债务，受法律强制力保障。一旦越过这条红线，超出部分的利息约定即归于无效，债权人无法通过诉讼途径强制债务人履行。这不仅体现了法律对公平原则的维护，也旨在抑制民间借贷中的投机与盘剥行为。
实践中，高利贷常伴随各种隐蔽形式，如“砍头息”、巨额服务费、违约金等名目，变相抬高实际融资成本。司法机构在审理案件时，会将这些以预扣本金、额外费用等形式出现的变相利息，一并计入总融资成本进行核算。只要折算后的年化总成本突破了法定保护上限，相关条款同样会被认定为无效。这要求我们在审视一份借贷合同时，必须穿透表面文字，核算借款方实际到手金额与最终偿还总额，才能准确判断其实际利率水平。
法律对高利贷的规制并非仅限于民事领域。当放贷行为具备经常性、营业性特征，且利率远超合理限度，情节严重时，可能涉嫌构成非法经营罪等刑事犯罪，将受到刑法的严厉制裁。这构成了对民间借贷活动的第二道法律防线，旨在打击职业化的高利放贷活动，维护金融市场的基本稳定。
高利贷的违法性根植于其利率是否超越了法律设定的动态保护上限。公众在进行民间借贷活动时，应增强法律意识，主动查询适用时的LPR标准，准确计算合法利率区间。对于明显不公的借贷条件，应勇于运用法律武器捍卫自身权益。唯有借贷双方在法律框架内进行活动，民间金融才能健康有序地发挥其补充作用，促进社会经济的和谐发展。