在金融监管框架下，商业银行存款利率的设定不仅关乎储户权益，亦是货币政策传导的重要环节。2023年，我国主要商业银行执行的存款利率，是在中国人民银行公布的基准利率基础上，结合市场利率定价自律机制要求，由各商业银行自主确定的。这一机制既体现了市场化改革方向，也确保了利率秩序的整体稳定。
从法律视角审视，存款利率的公示与执行首先受到《中华人民共和国商业银行法》的约束。该法明确规定商业银行应保障存款人的合法权益，遵循公平、诚实信用原则。各银行公布的利率表，实质上构成其对储户的要约邀请，一旦储户完成存款行为，即成立储蓄合同关系，银行必须严格按照公示的利率标准计付利息。若实际执行与公示不符，则可能构成违约，需承担相应法律责任。
具体到2023年的利率表，各期限品种利率呈现出差异化格局。通常，国有大型商业银行的活期存款利率维持在较低水平，而定期存款利率随期限延长而阶梯式上升，三年期、五年期定期存款利率相对更具吸引力。股份制商业银行及部分地方性法人银行，为增强竞争力，其同期限存款利率可能略高于大型银行。这种差异是在自律机制允许的浮动区间内形成的合法市场竞争行为。
储户在依据利率表选择存款产品时，需重点关注几个法律要点。其一，是利率的标注是否清晰、无歧义，是否为年化利率。其二，须留意计息规则，特别是提前支取条款，部分产品提前支取可能仅按活期利率计息，这属于合同意思自治范畴，储户在缔约时即应知晓并接受。其三，对于结构性存款等复杂产品，其收益可能浮动，银行负有更充分的说明义务，确保金融消费者知情权。
监管部门对存款利率的管控，核心目的在于维护定价秩序，防止非理性揽储竞争，防范系统性金融风险。市场利率定价自律机制通过设定利率浮动上限等方式，引导银行理性定价。任何银行若通过隐性手段变相突破利率上限，如通过手续费返还、赠送礼品等方式补贴利息，均可能被认定为违规，受到窗口指导乃至行政处罚。
展望未来，利率市场化改革将持续深化。商业银行在利率定价上被赋予更大自主权的同时，其公司治理与内控合规要求也同步提高。银行需建立科学的定价模型，并确保流程的合规性。对于广大储户而言，在比较不同银行利率以获取更优收益的同时，更应树立契约精神与风险意识，将资金存入具备合法资质的金融机构，其本金与法定利息受存款保险制度的保障。
2023年的银行存款利率表是市场与监管共同作用下的合规产物。理解其背后的法律逻辑与监管要求，有助于储户做出理性决策，亦能促进银行业在法治轨道上稳健经营，最终服务于实体经济的健康发展。