在汽车消费日益普及的当下，通过贷款方式购置车辆已成为许多消费者的选择。“贷款十万元，分三十六期（即三年）偿还”是较为常见的方案。从法律与金融实务角度审视，此类车贷的利息计算并非单一模式，其具体数额与计算方式紧密关联于借贷双方依法约定的利率及还款方式。消费者在缔约前，务必清晰理解相关计算逻辑，以保障自身合法权益。
首要明确的是，利息的计算核心在于“利率”。我国法律对利率实行严格规制，要求金融机构在发放贷款时标示的年化利率不得超过法定保护上限。消费者在咨询时，应首要关注合同载明的“年化利率”（APR），而非简单的月供数额或模糊的“总费用”。年化利率是衡量贷款成本的最关键、最标准的法律与金融指标。
在确定合规的年化利率后，利息总额因还款方式的不同而有显著差异。最主要的两种方式为“等额本息”与“等额本金”。
“等额本息”还款法在车贷中应用广泛。其特点是每月偿还总额固定，但每月还款额中本金与利息的比例持续变化：初期利息占比高，本金占比低；随还款期数增加，本金占比逐月升高。计算总利息的公式较为复杂，通常需借助金融计算器或银行提供的还款计划表。简言之，在固定年化利率下，总利息等于三十六期月供总额减去十万元本金。月供额可通过标准金融公式【月供=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]】得出，其中月利率=年化利率÷12。
另一种方式是“等额本金”还款法。这种方式下，每月偿还的本金固定（即十万元除以三十六期），而每月利息则根据剩余本金计算，因此每月还款总额逐月递减。其总利息的计算相对直观：总利息 = [（本金÷还款月数 + 本金×月利率）+ 本金÷还款月数×（1+月利率）] ÷ 2 × 还款月数 - 本金。采用此方式，整个贷款周期内所支付的总利息通常会低于等额本息方式。
除利率与还款方式外，消费者还需警惕可能影响最终支出的其他法律约定。例如，部分金融机构会收取“金融服务费”或“贷款手续费”，这些费用虽不直接称为利息，但实质增加了购车总成本。根据相关法律法规，经营者应明码标价，不得在标价之外加价或收取未予标明的费用。合同中关于提前还款的条款也至关重要，部分约定可能涉及提前还款违约金，这将影响实际的利息负担。
对于一笔十万元分三十六期偿还的车贷，其利息多少并无统一答案，它是由借贷合同依法约定的年化利率、选择的还款方式以及其他相关费用条款共同决定的。作为消费者，在签署任何贷款文件前，有权要求贷款机构提供清晰的、包含年化利率及各期还款明细的计划书。仔细阅读合同条款，特别是关于利率、费用、提前还款及违约责任的章节，是防范风险、做出理性决策不可或缺的法律步骤。明晰这些计算与条款，方能确保您在享受汽车带来便利的同时，不背负超出预期的经济负担。