个人信用报告作为现代经济社会中重要的身份与履约凭证，其查询行为关涉信息主体的核心权益与信息安全。我国已构建以《民法典》、《个人信息保护法》及《征信业管理条例》为核心的法律规范体系，对查询的授权、目的、程序及责任进行了全面规制，旨在平衡信用信息合理利用与个人隐私保护之间的关系。
从法律性质上看，个人信用报告属于敏感个人信息范畴。依据《个人信息保护法》第二十八条规定，其处理需遵循“告知-同意”的核心原则。合法查询途径主要分为两类：一是信息主体本人查询，此为行使知情权的体现；二是经信息主体明确书面授权，金融机构等特定机构在办理相关业务时的查询。后者严格限定于信贷审批、贷后管理等特定场景，且授权必须具体、清晰，任何“一揽子授权”或超越约定范围的查询均属违法。法律明确禁止无合法依据或采取欺骗、窃取等非法方式获取他人信用报告的行为。
在查询程序上，信息主体本人查询享有每年两次免费获取报告的权利。查询时需提供有效身份证明，通过线上线下官方指定渠道进行，以确保信息准确与流程安全。对于授权机构查询，法律要求其建立严格的内部管理制度，明确查询权限与审批流程，确保每一次查询行为均有据可查、目的正当。查询记录本身将被征信系统完整记载，信息主体有权知悉何人、何时、因何事查询过自己的报告，此即《征信业管理条例》赋予的查询记录知情权，构成有效的事后监督机制。
法律为信息主体提供了充分的救济渠道。若发现存在未经授权的非法查询、查询次数异常或报告内容错误、遗漏等问题，信息主体有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。征信机构负有在法定期限内核查并处理的义务。对于因违法查询、使用信用报告导致信息主体权益受损的，信息主体可依法向监管部门投诉举报，或向人民法院提起诉讼，追究相关方的民事侵权责任乃至刑事责任。监管机构对违规查询行为保持高压执法态势，以行政处罚等手段维护市场秩序。
实践中，公众应提升个人信息保护的法律意识，定期查询自身信用报告，审慎对外提供查询授权，并仔细核对报告内容与查询记录。相关机构则应恪守法律底线，将合规查询内化为业务操作的基本准则。唯有在法治框架下规范运行，个人信用报告方能真正发挥其促进交易安全、优化信用环境的制度功能，推动社会诚信体系行稳致远。