在社会保障体系日益完善的当下，灵活就业人员或未正式就业的个体常面临一项关键抉择：是以灵活就业身份自行参加城镇职工社会保险，还是选择参加城乡居民养老保险。从法律性质、权利义务及长期收益等多维度进行审视，“自己买社保还不如买居民养老”这一观点，在特定情境下具备一定的合理性与现实基础，但需结合个体具体条件进行严谨的法律与财务评估。
从法律属性层面分析，二者存在根本差异。城镇职工社会保险（通常所称“自己买社保”）依据《社会保险法》等法规，强制要求用人单位与职工共同参保，灵活就业人员参保虽属自愿，但一旦加入，即适用相对统一的法定费率与待遇计发办法，其法律关系更接近于一种强制性储蓄与共济契约。而城乡居民养老保险则依据《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》，突出普惠性与福利性，政府补贴占比显著，个人缴费负担较轻，法律关系的国家福利色彩更为浓厚。
在权利义务配置上，二者对参保人的要求与回报模式迥异。职工社保缴费基数通常与当地社会平均工资挂钩，缴费比例较高（目前灵活就业人员养老保险缴费比例一般为20%左右），对应未来养老金待遇计算也采用与缴费年限、基数紧密挂钩的公式，长期看可能领取更高养老金，但前期投入大、累计年限要求严。居民养老保险缴费档次选择灵活（目前通常每年数百元至数千元不等），政府按缴费档次给予补贴并全额计入个人账户，基础养老金部分则主要由财政支付。对于收入不稳定、预算有限的群体而言，居民养老以较低投入锁定了一份由国家财政托底的基本养老保障，法律风险与当期经济压力更小。
从财务可持续性与替代率角度进行长期测算，结论并非绝对。职工社保养老金替代率目标通常在40%-60%之间，但前提是持续缴费至法定年限且基数不低于一定水平。若个人收入波动大，可能面临断缴风险，导致最终年限不足或待遇大幅缩水。居民养老虽替代率相对较低，但其稳定性强，且个人缴费全部归属个人账户，财政补贴与基础养老金构成明确预期。对于临近退休年龄才考虑参保、或无法确保长期稳定缴纳职工社保费的个体，居民养老保险可能提供更可靠的法律保障与更优的投入产出比。
需关注制度衔接的法律规定。根据现行政策，城乡居民养老保险与职工养老保险之间可依法办理衔接。但衔接时主要合并个人账户，缴费年限的计算规则不同，可能影响最终待遇。这意味着选择并非永久固化，个人可根据生涯阶段变化调整策略，但需承担制度转换可能带来的时间成本与潜在待遇折损。
“自己买社保还不如买居民养老”这一判断，在法律上并非普遍真理，而是高度依赖于个体的年龄、收入稳定性、长期财务规划及对养老待遇的预期。居民养老保险以其低门槛、高补贴、稳预期的法律特性，为广覆盖的养老安全网提供了基石；职工社保则更适合追求更高替代率且能承担长期稳定缴费的群体。理性决策应基于对自身法律风险与经济能力的清醒评估，必要时咨询专业法律与财务人士，而非简单比较名义上的“划算”与否。