在机动车交通事故责任纠纷中，保险公司的赔偿是保障受害人权益、分担肇事方风险的核心环节。我国已建立起以机动车交通事故责任强制保险为基础，商业机动车保险为补充的赔偿体系。本文旨在系统梳理交通事故中保险公司的赔偿标准、范围及顺序，为当事人明晰法律权利提供参考。
一、 强制保险的赔偿基础与限额
机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是法定强制性保险。其设立目的在于保障交通事故受害人能够依法获得基本的经济赔付和医疗救治。根据现行规定，交强险在全国范围内实行统一的责任限额。在责任范围内，保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，依法在限额内予以赔偿。
交强险的赔偿限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额以及财产损失赔偿限额。死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡赔偿金、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额则涵盖医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，以及必要且合理的后续治疗费、整容费、营养费。财产损失赔偿限额针对的是车辆等财产的直接损毁。需特别注意，交强险的赔偿适用“无过错责任”原则，即只要被保险机动车在事故中负有责任，无论责任大小，保险公司均应在限额内赔付；在无责的情况下，保险公司也需在无责任赔偿限额内承担赔付义务。
二、 商业保险的补充赔偿作用
交强险的保障范围与限额具有基础性，对于超出交强险限额的损失部分，则需要依靠商业保险进行补充。常见的商业险种包括机动车第三者责任保险（以下简称“商业三者险”）和机动车损失保险等。商业三者险的赔偿，需依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例来确定相应的赔偿责任。其赔偿范围通常覆盖因事故造成的第三者人身伤亡和财产直接损毁，且保额可由投保人自行选择，能有效弥补交强险限额的不足。
商业保险的理赔严格遵循保险合同条款的约定。保险公司会根据公安交通管理部门出具的事故认定书划分的责任比例，在扣除交强险应赔付的部分后，对剩余损失按合同约定进行核算赔付。若投保了机动车损失保险，则被保险人自身车辆的维修或全损费用，可根据合同约定向承保公司索赔。
三、 赔偿顺序与免责情形
在存在多种保险的情况下，赔偿顺序有法定要求。根据相关司法解释，对于受害人的人身伤亡损失，应先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。若仍有不足，或未投保商业险，则由侵权人依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定进行赔偿。
保险公司并非对所有损失都承担赔偿责任。法定及约定的免责事由至关重要。例如，驾驶人未取得驾驶资格、醉酒、吸毒后驾车，或被保险机动车被盗抢期间肇事等情形，交强险保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任，但对人身伤亡的抢救费用，保险公司垫付后有权向致害人追偿。商业保险合同中通常也会明确列明无证驾驶、酒驾、毒驾、故意制造事故等免责条款，一旦出现此类情形，保险公司有权拒绝赔付。
交通事故保险赔偿是一个由交强险先行、商业险补充、侵权人兜底的体系。当事人应充分理解各险种的功能与界限，依法依规维护自身合法权益。在发生事故后，应及时报警、报险，并妥善保存相关证据，以确保赔偿流程的顺利推进。