在现行法律框架下，社会保险与住房公积金制度主要依托劳动关系建立，通常由用人单位与职工共同承担缴费义务。随着新经济形态发展，个体经营者、自由职业者等自雇群体日益庞大，其社会保障需求凸显。“自己缴纳五险一金”这一议题，实质上涉及的是在无明确用人单位情形下，个人如何依法参与国家基本社会保障体系的问题。本文将从法律性质、可行路径及核心注意事项等方面进行剖析。
需厘清“五险一金”的法律内涵。“五险”即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，依据《社会保险法》等规定，具有强制性，旨在保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助。“一金”即住房公积金，由《住房公积金管理条例》规范，旨在促进住房保障。对于存在劳动关系的职工，单位必须为其办理登记并共同缴费。但对于无雇工的个体工商户、未在用人单位参加社保的非全日制从业人员及其他灵活就业人员，法律提供了以个人身份参保的特定通道。
个人自行缴纳社保与公积金存在范围与性质上的差异。就社会保险而言，依据《社会保险法》第十条与第二十三条，灵活就业人员可以个人身份直接向社保经办机构申请参加基本养老保险和基本医疗保险，费用由个人全额承担。此为国家法律明确赋予的权利与途径。失业保险、工伤保险和生育保险，其制度设计强烈依附于劳动关系和单位缴费，目前全国性法律并未普遍开放个人直接参保的渠道。个别地区或有探索性政策，但非通行规则。
住房公积金的个人自愿缴存，则取决于地方性规定。近年来，为扩大制度覆盖面，越来越多城市的住房公积金管理中心出台了灵活就业人员、个体工商户等自愿缴存公积金的办法。个人可向当地公积金管理中心咨询并申请开户，按月缴存，并享有提取、贷款等相应权益。这属于在政策允许范围内的自主选择。
对于选择以个人身份缴纳养老保险和医疗保险的个体，需重点关注以下几点法律实务：第一，参保地通常为户籍地或长期居住地（符合当地规定），需前往当地社保经办机构办理登记。第二，缴费基数可在当地公布的上年度社会平均工资的60%至300%之间自主选择，缴费比例则按当地针对灵活就业人员的规定执行（如养老保险通常为20%）。第三，缴费应持续、及时，因中断可能影响医保待遇享受及养老保险累计年限。第四，个人依法缴纳社保后，其未来享受养老、医疗待遇的条件与计算方式，与单位职工参保者原理一致，均遵循“多缴多得、长缴多得”及医保报销相关规定。
“自己缴纳五险一金”并非一个笼统的统一行为，而需在法律与政策层面进行拆解。养老保险和医疗保险的个人参保通道是法定的、通畅的；失业保险等三项保险的个人参保目前普遍缺乏法律依据；住房公积金的个人缴存则属于政策鼓励下的地方实践。对于自雇人士而言，明晰自身法律定位，主动对接社保与公积金经办机构，依法合规地参与基本养老保险和医疗保险，并关注所在地的公积金自愿缴存政策，是构建自身社会保障安全网的理性之举。这既是行使法律赋予的权利，也是对个人长远福祉的负责任规划。